Expatriation, gestion bancaire et patrimoine, conseils de 2022

Les liens de la Banque Transatlantique avec le Quai d’Orsay remontent à 1933. Aujourd’hui, la Banque Transatlantique s’appuie sur sa connaissance accrue des carrières des agents du ministère pour leur proposer une gestion sur-mesure, adaptée à leur situation (fonction/pays à risques).

Les experts de la Banque Transatlantique ont présenté les différents sujets sur lesquels il convient de réfléchir avant un départ à l’étranger :

Adapter sa gestion bancaire

Il est essentiel d’adapter votre gestion bancaire en optimisant les coûts liés à vos transactions internationales et de s’assurer que les outils de gestion de compte et de communication de votre établissement bancaire sont adaptés à l’éloignement (appels accessibles facilement depuis un numéro étranger, processus de validation de vos opérations à distance, change, etc.).

A la Banque Transatlantique, votre conseiller est le référent pour tous les aspects bancaires et patrimoniaux. Les outils de communication sont adaptés à la distance (via l’application Filbanque) et une correspondance sécurisée est assurée par le biais de la valise diplomatique. Concernant la gestion des comptes, la Banque Transatlantique vous propose une offre complète pour simplifier votre gestion quotidienne depuis l’étranger : CAP TRANSAT. Celle-ci prévoit notamment la recommandation auprès d’une banque locale, 12 transferts de fonds exonérés de frais d’émission et de commission de change dans une trentaine de devises, une carte bancaire internationale sans commissions Banque Transatlantique sur les retraits et paiements partout dans le monde (hors frais locaux) et la gestion de compte en ligne via Filbanque.

« Pour la gestion bancaire, le départ en poste peut poser quelques difficultés. En premier lieu, la zone géographique où l’agent va être affecté : le pays peut être dans une zone sous embargo ou un pays sous vigilance. Cela peut énormément complexifier vos rapports avec votre banque française, moins habituée à gérer des flux avec l’international. En second lieu, le statut de diplomate n’est pas clairement maîtrisé par tous. Il faut en être conscient. Cela peut devenir très compliqué pour un établissement bancaire qui n’en a pas l’habitude », a souligné Geoffroy Arlandis.

Organiser votre patrimoine actuel

 Immobilier : s’interroger sur la pertinence de conserver ou de vendre votre résidence principale (louée ou non) pendant la durée de l’affectation, en tenant compte des conséquences fiscales
 Adapter le montant des échéances de vos emprunts immobiliers
 Adapter le montant des versements sur les placements d’épargne volontaire

Réfléchir à de nouveaux projets

L’expatriation offre très souvent l’opportunité de mettre en place de nouveaux projets patrimoniaux, tels que :
 Acheter un bien immobilier (résidence principale ou secondaire, investissement locatif)
 Constituer un patrimoine financier : prévoir une capacité d’épargne, réfléchir à des supports adaptés et se constituer un complément pour la retraite via des solutions d’épargne dédiées, telle que l’assurance vie.

Les experts de la Banque Transatlantique ont rappelé les normes établies en 2021 par le Haut Conseil de Stabilité Financière (Réglementation HCSF 2021) pour régulariser l’investissement immobilier :
 le taux d’effort des emprunteurs de crédit immobilier est limité à 35 %
 la durée maximale est de 25 ans
 les revenus fonciers sont pris en compte à hauteur de 90 %.

Sont exclus du champ de ces recommandations : les renégociations, les rachats, les prêts relais et les regroupements de crédits.

Pour éclairer cette règlementation, les experts de la Banque Transatlantique ont fait une projection d’un prêt amortissable classique d’une part, et d’un prêt à paliers à modularité étendue d’autre part, avec une alternance de 2 et 3 postes à l’étranger.

« Nous mettons toujours en place la ‘modularité étendue’ sans frais permettant aux agents d’avoir un remboursement correspondant à la réalité de leurs revenus », a expliqué Geoffroy Arlandis.

L’épargne, comme pour l’acquisition d’un bien immobilier, est aussi un projet à considérer.
En particulier, « l’assurance vie est un très bel outil d’épargne avec des avantages fiscaux intéressants et une liberté totale de choix des supports d’investissement », a souligné Geoffroy Arlandis.

Elle peut également être un outil de retraite : l’épargne n’est pas bloquée et les retraits peuvent être effectués pour compléter votre revenu. C’est un contrat très souple qui vous accompagne tout au long de votre vie.

Penser à protéger sa famille

« Il ne faut pas sous-estimer la protection de la famille, qu’elle soit en France ou à l’étranger », a conseillé Sophie Zante.

Différents supports permettent de protéger sa famille :
 des solutions d’épargne
 un contrat de prévoyance (avec une étendue territoriale pour couvrir les affectations à l’étranger)
 une complémentaire santé adaptée.

Pour toute information complémentaire, vos contacts à la Banque Transatlantique :
Sophie Zante, Directrice adjointe - Développement de la clientèle privée et des partenariats.
Geoffroy Arlandis, Directeur du département des diplomates et de la haute fonction publique.

Département fonctionnaires :
Tél : 01 56 88 74 91
btcontact@banquetransatlantique.com